La demande d’indemnisation est la demande écrite par laquelle vous réclamez à une compagnie d’assurance la réparation de votre préjudice. La durée de la procédure et son issue dépendent du soin avec lequel elle est rédigée et documentée par des éléments de preuve.
Ce que contient la demande d’indemnisation
- Les données sur le demandeur, sur le propriétaire du véhicule et sur le véhicule
- Les données sur le sinistre : date, heure, lieu et brève description
- Le fondement sur lequel l’indemnisation est demandée et le numéro de police
- La description du dommage survenu (constaté sur le véhicule)
- Le montant de l’indemnisation demandée, s’il a déjà été établi par l’expertise d’un expert indépendant
- La liste des pièces jointes
- Les coordonnées de paiement (instruction de virement)
- etc.
Les types de préjudice qui peuvent être réclamés
Outre le montant du préjudice matériel sous forme de dommage expertisé ou de montant fondé sur le coût de la réparation, la demande peut intégrer des postes auxquels la victime a droit dans certaines situations :
- La perte de valeur vénale du véhicule après le dommage et la réparation effectuée
- Les frais de remorquage et de gardiennage du véhicule
- Le coût d’un véhicule de remplacement pendant la réparation
- Le manque à gagner – lorsque le véhicule sert à une activité professionnelle
- Les frais d’expertise
- Les frais d’obtention de la documentation et des preuves
Comment le montant du dommage est établi
Le montant ne se détermine pas de manière forfaitaire. Il s’établit par le recensement des dommages, la définition des opérations nécessaires de réparation et de remplacement de pièces, ainsi que par la définition des temps barémés des travaux de remise en état. Tout cela est consigné dans le procès-verbal des dommages du véhicule, puis, au travers d’un rapport d’expertise du dommage établi dans les règles de l’art, l’évaluation du montant du dommage est finalisée. Une expertise du montant du dommage jointe à la demande est l’argument le plus fort pour obtenir une indemnisation équitable.
Si le dommage est survenu sur un véhicule d’une année de production ancienne, ou s’il s’agit d’un véhicule lourdement accidenté quel que soit son âge, on procède à la détermination de la valeur du véhicule, laquelle est ensuite comparée au calcul du montant du dommage survenu, et c’est de cette comparaison que dépend le traitement du dommage comme partiel ou total.
Qui dépose la demande
La demande est le plus souvent déposée par la victime, le propriétaire du véhicule inscrit sur la carte grise. Si le véhicule est utilisé par une autre personne, par exemple sur autorisation du propriétaire, il est vérifié si cette personne est habilitée et pour quels actes de la procédure d’indemnisation, et notamment si elle est habilitée à percevoir l’indemnité établie.
Pour les personnes morales, la demande est signée par la personne habilitée, avec le cachet si l’entreprise en utilise un.
Indemnisation directe et indemnisation au titre de la responsabilité civile
Il existe deux voies, et elles se confondent facilement :
- Au titre de la responsabilité civile de la partie responsable. La demande est adressée à la compagnie auprès de laquelle est assuré celui qui a causé l’accident.
- Au titre de votre propre police kasko. La demande est adressée à votre compagnie d’assurance, sur le fondement du contrat d’assurance kasko, la couverture facultative serbe la plus proche de l’assurance tous risques, dans les limites de la garantie souscrite et avec application d’une éventuelle franchise, etc.
Le choix de la voie influe sur le montant, sur les délais et sur le fait de perdre ou non votre bonus d’assurance et d’autres avantages. Lisez les conditions avant de décider.
À quoi ressemble une demande bien motivée
Une demande faible indique un montant. Une bonne demande montre comment on est arrivé à ce montant, par une expertise du dommage réalisée par un expert impartial. Cela signifie :
- Le recensement des dommages poste par poste,
- Les opérations de réparation définies pour chaque poste, remplacement ou remise en état
- Le décompte des pièces et de la main-d’oeuvre avec la source des prix ainsi que les temps barémés des travaux nécessaires
- La perte de valeur vénale indiquée séparément, s’il y en a une
- Un dossier photographique accompagnant chaque poste
Une telle demande est difficile à rejeter ou à contester de manière forfaitaire.
Les motifs de refus les plus fréquents
- Déclaration tardive du sinistre
- Documentation incomplète
- Affirmation selon laquelle les dommages ne sont pas survenus lors de l’événement déclaré
- Dommages qui existaient déjà auparavant
- Circonstances excluant la garantie selon les conditions de la police
L’affirmation selon laquelle les dommages ne sont pas survenus lors de l’événement en cause est particulièrement grave, car elle conteste l’événement lui-même et jette le doute sur la sincérité et l’intention du demandeur. On procède alors à une analyse de compatibilité des dommages, dans le cadre de l’expertise de l’accident de la route, qui établit si les dommages ont pu survenir de la manière décrite.
La victime, comme les autres personnes impliquées dans l’événement déclaré, est en tout état de cause tenue de décrire le déroulement des faits avec sincérité et de n’indiquer que les dommages survenus lors du sinistre en question.
Délais et conservation des preuves
Les délais de déclaration du sinistre et de traitement de la demande sont fixés par la réglementation et par les conditions d’assurance, et diffèrent selon le type de police. Vérifiez vos propres conditions plutôt que de vous fier à l’expérience d’autrui, car les stipulations changent.
Indépendamment des délais, une règle simple s’applique : tout ce que vous remettez, remettez-le par écrit et conservez la preuve de la remise. Conservez les photographies, la correspondance, les devis et les rapports jusqu’à la solution définitive du dossier. Personne ne pourra confirmer ensuite des accords verbaux et des conversations téléphoniques.
Et si le véhicule est déjà réparé
Une réparation antérieure à l’examen complique la procédure, mais ne la rend pas impossible. Dans ce cas, les éléments déterminants sont les photographies des dommages avant réparation, les factures du garage avec le détail des pièces montées et le relevé des pièces remplacées. Si vous avez conservé les anciennes pièces, gardez-les.
Il est donc recommandé de ne pas faire réparer le véhicule avant que le dommage n’ait été dûment recensé et photographié par un expert. Quelques jours d’attente valent souvent davantage que la différence de montant.
La contestation et ce qui l’accompagne
Une contestation ne s’accompagne pas d’une lettre persuasive, mais d’une preuve. Un rapport indépendant qui expose la méthodologie et met en évidence l’écart de calcul est la pièce la plus forte. Si le litige se poursuit, le même rapport est utilisable dans la procédure judiciaire comme élément de preuve.
Lorsque la demande est refusée ou minorée
Un refus ou une minoration ne met pas fin à la procédure. Vous disposez d’une possibilité de contestation, et une contestation s’accompagne d’une preuve. Un rapport indépendant qui expose la méthodologie et met en évidence l’écart de calcul est précisément cette preuve.
Nous avons décrit tout le déroulement en détail dans l’article sur le constat amiable et dans l’article sur l’indemnisation par l’assurance.
Pour l’établissement d’un rapport ou pour un conseil, contactez-nous.
Questions fréquentes
Que doit obligatoirement contenir une demande d’indemnisation ?
Les données sur le demandeur et sur le véhicule endommagé, la description de l’événement, le fondement de la responsabilité de l’autre partie, le détail des montants réclamés poste par poste et les preuves à l’appui de chaque poste. Une demande sans motivation des montants est le plus souvent minorée.
Puis-je réclamer aussi le coût d’un véhicule de remplacement ?
Oui, si vous pouvez démontrer que le véhicule vous était indispensable et que le coût a réellement été supporté. Il faut le contrat de location, la facture et la preuve de la durée de la réparation. Pour les véhicules professionnels, le manque à gagner est en outre réclamé.
Que faire si la demande est refusée ou minorée ?
Une contestation est déposée avec les preuves manquantes ou avec un rapport indépendant qui remet en cause le décompte. Il importe que la contestation ne répète pas la même demande, mais qu’elle réponde au motif précis de refus indiqué dans la décision.
