Naplata štete od osiguranja je postupak sa jasnim redosledom koraka. Greške se najčešće prave na početku, a posledice se vide na kraju, kada ponuđeni iznos ne pokriva stvarni trošak popravke.
Po kom osnovu tražite naknadu
Pre svega treba da bude jasno ko plaća. Postoje dva osnovna puta:
- Autoodgovornost drugog učesnika. Ako je za nezgodu odgovoran drugi vozač, zahtev podnosite njegovom osiguravajućem društvu.
- Sopstveno kasko osiguranje. Ako ste vi odgovorni, ili odgovornost nije utvrđena, naknadu tražite po svojoj kasko polisi, u okviru pokrića koje ste ugovorili.
Ova dva puta imaju različite rokove, različitu dokumentaciju i različit način obračuna. Pročitajte polisu pre nego što prijavite štetu.
Koraci u postupku
- Dokumentovanje na licu mesta. Fotografije pre pomeranja vozila i uredno popunjen Evropski izveštaj ili policijski zapisnik.
- Prijava štete. Prijavljujete se osiguravajućem društvu u roku predviđenom uslovima osiguranja. Ne odlažite, jer kasna prijava ume da bude razlog za osporavanje.
- Pregled vozila. Procenitelj društva pregleda vozilo, popisuje oštećenja i pravi zapisnik.
- Obračun štete. Utvrđuje se trošak popravke, ili se šteta proglašava totalnom ako popravka nije ekonomski opravdana.
- Ponuda i isplata. Dobijate obračun sa ponuđenim iznosom.
Dokumentacija koja vam treba
- Evropski izveštaj ili zapisnik policije
- Vozačka i saobraćajna dozvola
- Polisa po kojoj tražite naknadu
- Fotografije oštećenja i mesta događaja
- Predračun ili račun servisa, ako je popravka već urađena
- Podaci za isplatu
Kada iznos ne odgovara stvarnoj šteti
Ovo je najvažniji deo teksta. Ponuđeni iznos ume da bude niži od stvarnog troška iz nekoliko razloga:
- Skrivena oštećenja nisu obuhvaćena. Deo štete se vidi tek pri rasklapanju.
- Primenjena je amortizacija na delove, pa se novi deo obračunava umanjeno.
- Obračun je po cenama koje ne odgovaraju stvarnim cenama delova i rada u servisu koji vam odgovara.
- Nije obračunato umanjenje tržišne vrednosti vozila posle oštećenja i popravke.
- Vozilo je proglašeno totalnom štetom na osnovu vrednosti koja je niža od realne.
U svim ovim slučajevima imate pravo da tražite nezavisnu procenu štete. Nalaz nezavisnog procenitelja je osnov za prigovor, za pregovor sa društvom i, ako do toga dođe, za sudski postupak.
Kod totalne štete ključno je i po kojoj vrednosti je vozilo obračunato. O tome kako se utvrđuje vrednost vozila i šta je kataloška vrednost pisali smo posebno.
Amortizacija delova, najspornija stavka
Kod naknade po autoodgovornosti u praksi se često primenjuje umanjenje za amortizaciju na delove koji se menjaju. Logika je da ugradnjom novog dela u starije vozilo vlasnik dobija nešto vrednije od onoga što je imao.
Problem nastaje kada je umanjenje primenjeno na delove kod kojih to nije opravdano, ili kada je procenat viši od uobičajenog za tu starost i stanje vozila. Ovo je jedno od najčešćih mesta na kojima nezavisan nalaz pokaže razliku.
Kada se šteta proglašava totalnom
Totalna šteta se ne proglašava zato što vozilo izgleda teško oštećeno, nego zato što trošak popravke pređe određeni odnos prema vrednosti vozila. Zato je kod totalne štete vrednost vozila jednako važna kao i procena štete.
Ako je vrednost vašeg vozila utvrđena niže nego što jeste, brže će biti proglašena totalna šteta i dobićete manji iznos. O tome kako se utvrđuje vrednost pisali smo u tekstu o kataloškoj vrednosti vozila.
Umanjena tržišna vrednost posle popravke
Vozilo koje je imalo značajno oštećenje vredi manje na tržištu i posle kvalitetno izvedene popravke. Ta razlika je stvarna šteta i može se tražiti, ali se retko obračuna sama od sebe. Utvrđuje se posebno, poređenjem vrednosti vozila pre i posle događaja.
Regres, kada osiguranje traži novac nazad
Ako je šteta isplaćena oštećenom, a postoje okolnosti zbog kojih odgovorni vozač gubi pravo na pokriće, društvo može tražiti povraćaj isplaćenog iznosa od njega. U takvim postupcima se često spore i visina štete i sam tok događaja, pa je nezavisan nalaz koristan i onoj strani od koje se regres traži.
Rokovi i strpljenje
Rokovi za postupanje po zahtevu propisani su propisima i uslovima osiguranja. Vodite pisanu prepisku i čuvajte dokaz o predaji svakog dokumenta. Usmene dogovore niko kasnije ne može da potvrdi.
Šta ako ste firma sa voznim parkom
Kod flota se gubitak ne meri samo iznosom štete, nego i vremenom koje vozilo provede van upotrebe. Zato preuzimamo ceo proces, od prijave do vraćanja vozila u flotu, kroz asistenciju voznih parkova.
Za savet o konkretnom slučaju pozovite nas.
