Konsalting u osiguranju

Nezavisno analiziramo vaše rizike, upoređujemo ponude više osiguravača i predlažemo pokriće koje odgovara vašem poslovanju i potrebama.

Ne prodajemo polise – mi savetujemo koju da izaberete.

Vrste osiguranja koje pokrivamo

• Auto-kasko osiguranje
• Osiguranje od autoodgovornosti (AO)
• Osiguranje teške mehanizacije i građevinskih mašina
• Lom mašina i industrijske opreme
• Osiguranje robe u transportu i skladištu
• Osiguranje voznih parkova (flotno osiguranje)
• Osiguranje električnih vozila (specifična pokrića za baterije i EV komponente)

Proces revizije postojeće polise (korak po korak)

1. Analiza postojeće polise – pregledamo pokriće, isključenja, franšize i premije koje trenutno plaćate.
2. Procena stvarnih rizika – na osnovu vrste imovine/vozila/delatnosti utvrđujemo da li ste nadosigurani, podosigurani ili sa neadekvatnim pokrićima za specifične rizike.
3. Uporedna analiza tržišta – upoređujemo vašu polisu sa ponudama drugih osiguravača za isti nivo rizika.
4. Predlog optimizacije – dobijate jasan izveštaj: šta zadržati, šta promeniti, gde je moguće napraviti uštedu, a gde je pokriće nedovoljno ili neadekvatno.
5. Podrška pri pregovorima (opciono) – ako želite, pregovaramo u vaše ime sa osiguravačem ili brokerom oko boljih uslova osiguranja.

Kasko i autoodgovornost, šta pokriva koje osiguranje

Autoodgovornost je obavezno osiguranje učesnika u saobraćaju od štete pričinjene trećim licima – navedena polisa pokriva štetu koju svojim vozilom pričinite drugima. Ukoliko ste vi štetnik – krivac za nastanak nezgode, vaša polisa od autoodgovornosti ne pokriva posledice štete nastale za vaše vozilo.

Kasko osiguranje je dobrovoljno osiguranje i pokriva oštećenja na vašem vozilu, uključujući i slučajeve kada ste sami odgovorni, kada odgovorni učesnik nije poznat, ili kada štetu izazove događaj koji nema veze sa saobraćajem. Uslovi i pokrića rizika koji su pokriveni kasko polisom definisani su samim ugovorom o osiguranju ali i opštim i posebnim uslovima osiguravajućeg društva. Detaljno smo objasnili šta kasko osiguranje pokriva i šta utiče na cenu.

Suma osiguranja, mesto gde se najviše gubi

Suma osiguranja je iznos na koji je vozilo osigurano i osnovica za obračun premije.

Na lokalnom tržištu najviše se susreću dva vida ugovaranja dobrovoljnih osiguranja (kasko osiguranja) na tzv. svakovremenu stvarnu vrednost vozila i na tzv. ugovorenu sumu osiguranja. Dve greške se sreću stalno, i obe su skupe.

Svakovremena stvarna vrednost predstavlja ugovaranje osiguranja na stvarnu vrednost predmeta osiguranja u svakom trenutku pokrića. To znači da će u slučaju naknade štete uvek biti uzeta u obzir realna i stvarna vrednost osiguranog predmeta u trenutku nastanka štete. Ukratko ovo je najbolji i najadekvatniji vid ugovaranja dobrovoljnog osiguranja, neretko dosta skuplji od drugih vrsta ugovaranja dobrobovoljnog osiguranja, ali jedini vid čime svoju imovinu u potpunosti štitite.

Nadosiguranje predstavlja osiguranje na sumu osiguranja i to gde je ugovorena suma viša od stvarne vrednosti vozila. Da parafraziramo, godinama plaćate višu premiju na iznos koji u krajnjem obračunu štete nećete dobiti ako za to bude potrebe, jer se naknada „ravna“ prema stvarnoj vrednosti vozila u momentu nastanka događaja.

Podosiguranje predstavlja osiguranje na sumu osiguranja gde je ugovorena suma niža od vrednosti vozila. Plastično rečeno premija je niža, ali u šteti naknada može biti srazmerno umanjena u saglasnosti sa podosiguranjem.

Kod vozila vrednost pada iz godine u godinu, pa suma koja je bila iskazana pri prvom ugovaranju više nije iskazana za naredne obnove osiguranja na svakoj narednoj polisi. Zato pri obnovi polise vredi uraditi procenu vrednosti vozila umesto automatskog produženja ili paušalnog određivanja vrednosti.

Franšiza i kako utiče na premiju

Franšiza je deo štete koji snosite sami. U prevodu to je neki vid učešća vas u svakom štetnom događaju zavisno kako je to ugovorom o osiguranju definisano. Viša franšiza često znači nižu premiju i obrnuto. Postoji relativno i apsolutno učešće u šteti.

Osiguranje voznog parka

Kod flota vozila se premija ugovara na nivou celokupnog voznog parka ili zasebno, a pregovaračka pozicija je bitno drugačija nego kod pojedinačnog vozila. Pored cene, važni su i uslovi koji prate to osiguranje kao i drugi bitni uslovi za samog klijenta (npr.brzina procene štete i likvidacije predmeta i sl.).

Za kompanije koje žele da ceo proces šteta prepuste profesionalnom timu, tu je asistencija voznih parkova.

Osiguranje električnih vozila

Kod električnih vozila baterijski sistem je najskuplja pojedinačna komponenta. Oštećenja koje zahvati bateriju i prateće elemente neretko vodi ka totalnoj šteti, iako je ostatak vozila očuvan.

Zato kod polisa EV posebno proveravamo specifična pokrića, vrste amortizacija baterije, uslova ugovaranja osiguranja za punjače i opremu, i način obračuna štete na visokonaponskim komponentama. To su odredbe koje se između društava razlikuju više nego kod klasičnih vozila.

Šta uporediti pre potpisa

Poređenje samo po ceni je najčešća greška. Uporedite:

1. Obim pokrića, rizik po rizik
2. Isključenja, jer se društva tu najviše razlikuju
3. Visinu i vrstu franšize
4. Osnovicu za obračun premije ali i štete kao i vidove primene amortizacije na delove i sklopove
5. Da li se šteta isplaćuje po računu servisa ili po obračunu društva, postoje li tu dodatna ograničenja
6. Uslove za zadržavanje bonusa i prenosa istog na drugo vozilo

O tome kako teče naplata štete od osiguranja pisali smo posebno.

Šta dobijate od nas

• Pisanu analizu postojeće polise sa popisom pokrića i isključenja
• Ocenu da li ste nadosigurani ili podosigurani, uz obrazloženje ili je osiguranje na svakovremenu stvarnu vrednost
• Uporedni pregled ponuda više društava za isti nivo rizika
• Preporuku šta zadržati, šta promeniti i gde je moguća ušteda
• Podršku u pregovorima sa osiguravajućim društvom ili brokerom

Gde radimo

Analizu polisa, uporedne preglede ponuda i savetovanje radimo nezavisno od lokacije, jer se najveći deo posla obavlja sa dostavljenom dokumentacijom. Sastanke uživo držimo u Beogradu, a po dogovoru može se organizovati prezentacija i sastanak na području cele Vojvodine, Valjeva, Smedereva, Požarevca, Niša i okoline.

Šta određuje cenu konsaltinga

Cena se određuje po obimu posla, jer se angažmani bitno razlikuju. Utiču:

• Broj i vrsta polisa: analiza jedne kasko polise i pregled celog paketa osiguranja firme nisu isti posao.
• Veličina i struktura voznog parka: deset dostavnih vozila i mešovita flota sa teretnim vozilima i radnim mašinama zahtevaju različit obim analize.
• Da li je angažman jednokratan ili kontinuiran: jednokratna analiza pred obnovu polise se naplaćuje po predmetu, a kontinuirana saradnja se ugovara mesečno i po pravilu je povoljnija.
• Obim učešća u pregovorima: pisana preporuka i aktivno učešće u pregovorima sa društvom ili brokerom nisu isti nivo angažmana.
• Istorija šteta: tamo gde postoji veći broj prethodnih šteta, analiza traži više vremena, ali tu je i najveći prostor za uštedu.

Cenu dobijate pre početka posla i ona se ne menja naknadno, osim ako se obim posla promeni uz vašu prethodnu saglasnost. Ne naplaćujemo proviziju od osiguravajućih društava, pa naša preporuka ne zavisi od toga koje društvo izaberete.

Ako šteta nakon ugovaranja osiguranja nastane, radimo i nezavisnu procenu štete kao dodatni vid usluge.