Kasko osiguranje pokriva štetu na vašem vozilu, bez obzira na to ko je odgovoran. Time se suštinski razlikuje od autoodgovornosti, koja pokriva štetu koju vi napravite drugome. Ako vas zanima koliko košta, odgovor zavisi od više činilaca, a najveća ušteda obično ne dolazi od niže premije nego od pravilno izabranog pokrića.
Kasko i autoodgovornost nisu ista stvar
Autoodgovornost je obavezna i pokriva štetu koju svojim vozilom pričinite drugima. Vaše vozilo ona ne pokriva.
Kasko je dobrovoljan i pokriva oštećenja na vašem vozilu, uključujući i slučajeve kada ste sami odgovorni, kada odgovorni učesnik nije poznat, ili kada štetu izazove događaj koji nema veze sa saobraćajem.
Potpuni i delimični kasko
Potpuni kasko pokriva širok skup rizika, uključujući sudar i sopstvenu odgovornost.
Delimični kasko pokriva uži, unapred izabran skup rizika, najčešće one koji ne zavise od vožnje. Jeftiniji je, ali podrazumeva da znate šta ste izabrali. Kod delimičnog pokrića najviše nesporazuma nastaje kada vlasnik pretpostavi da ima nešto što nije ugovorio.
Šta kasko obično pokriva
- Saobraćajnu nezgodu, uključujući i onu koju ste sami izazvali
- Elementarne nepogode, grad, oluju, poplavu, udar groma
- Požar i eksploziju
- Krađu vozila i krađu delova, zavisno od pokrića
- Zlonamerne postupke trećih lica
- Pad predmeta na vozilo
- Oštećenje stakala
Tačan spisak i ograničenja stoje u uslovima osiguranja, a oni se razlikuju između društava. Uslovi su deo ugovora isto koliko i polisa.
Šta se najčešće ne pokriva
- Habanje i kvarovi koji nisu posledica štetnog događaja
- Šteta nastala vožnjom pod uticajem alkohola ili bez važeće dozvole
- Namerno prouzrokovana šteta
- Upotreba vozila suprotno nameni upisanoj u polisi
- Šteta nastala pre početka važenja polise
Šta utiče na cenu polise
Premija se ne određuje pausalno. Na nju utiču:
- Vrednost vozila, jer je ona osnovica za obračun
- Starost, marka i model vozila
- Obim pokrića, potpuni ili delimični kasko
- Visina franšize
- Istorija šteta i bonus koji ste stekli
- Namena vozila, jer taksi i rent-a-car nisu isti rizik kao privatna upotreba
- Način čuvanja vozila i ugrađena zaštita
Zbog prve stavke, tačno utvrđena vrednost vozila direktno utiče i na premiju i na iznos koji ćete dobiti u slučaju štete. Ako je suma osiguranja postavljena previsoko, plaćate više nego što treba. Ako je preniska, u šteti dobijate manje nego što očekujete.
Franšiza, učešće u šteti
Franšiza je deo štete koji snosite sami. Viša franšiza znači nižu premiju i obrnuto. Računica ima smisla samo ako znate koliko često prijavljujete štetu. Za vozila koja se malo koriste, viša franšiza je često isplativa. Za vozni park sa čestim sitnim štetama, obično nije.
Suma osiguranja, mesto gde se najviše gubi
Suma osiguranja je iznos na koji je vozilo osigurano i osnovica za obračun premije. U praksi se sreću dve greške, obe skupe.
Nadosiguranje znači da je suma viša od stvarne vrednosti vozila. Godinama plaćate premiju na iznos koji u šteti nikada nećete dobiti, jer se naknada ipak ravna prema stvarnoj vrednosti.
Podosiguranje znači da je suma niža od vrednosti vozila. Premija je manja, ali u šteti naknada može biti srazmerno umanjena. Kod delimične štete to ume neprijatno da iznenadi.
Kod starijih vozila vrednost pada iz godine u godinu, pa suma koja je bila tačna pri prvom ugovaranju više nije tačna posle nekoliko obnova. Zato se pri obnovi polise vredi vratiti na procenu vrednosti vozila, umesto automatskog produženja.
Kasko za vozne parkove
Kod flota se računica menja. Premija se ugovara na nivou celog parka, a ne po vozilu, i pregovaračka pozicija je bitno drugačija nego kod fizičkog lica. Važni su i uslovi likvidacije, jer kod flote nije presudan samo iznos štete nego i koliko dugo vozilo stoji.
Za firme koje žele da ceo proces skinu sa sebe, od prijave do vraćanja vozila u pogon, tu je asistencija voznih parkova.
Šta uraditi odmah po nastanku štete
- Fotografišite oštećenje pre bilo kakvog pomeranja ili čišćenja
- Prijavite štetu u roku iz uslova osiguranja
- Ne popravljajte vozilo pre pregleda
- Sačuvajte zamenjene delove ako je popravka već počela
- Tražite pisani obračun štete, ne samo iznos
Ako obračun ne odgovara stvarnom trošku, imate osnov da tražite nezavisnu procenu štete.
Kako uporediti ponude kako treba
Poređenje samo po ceni je najčešća greška. Uporedite:
- Obim pokrića, rizik po rizik
- Isključenja, jer se društva tu najviše razlikuju
- Visinu i vrstu franšize
- Osnovicu za obračun štete i primenu amortizacije na delove
- Da li se šteta isplaćuje po računu servisa ili po obračunu društva
- Uslove za zadržavanje bonusa
Tačka četiri i pet najčešće prave razliku u stvarnoj isplati, a retko se čitaju pre potpisa.
Najčešće greške pri ugovaranju
- Izbor delimičnog kaska bez uvida u to koji rizici su izostavljeni
- Suma osiguranja koja ne odgovara stvarnoj vrednosti vozila
- Neprijavljena promena namene vozila
- Poređenje ponuda isključivo po premiji
- Nepoznavanje načina obračuna štete pre nego što šteta nastane
Mi ne prodajemo polise. Analiziramo rizike, uporedimo ponude više društava i predložimo pokriće koje odgovara vašoj situaciji, kroz konsalting u osiguranju. Ako je šteta već nastala, pročitajte kako teče naplata štete od osiguranja.
Za analizu postojeće polise javite nam se.
