L’assurance kasko, la couverture facultative serbe la plus proche de l’assurance tous risques française, couvre les dommages subis par votre propre véhicule, quelle que soit la personne responsable. Elle se distingue en cela fondamentalement de l’assurance de responsabilité civile automobile, qui couvre le dommage que vous causez à autrui. Si vous vous demandez combien elle coûte, la réponse dépend de plusieurs facteurs, et la plus grande économie ne vient généralement pas d’une prime plus basse mais d’une garantie correctement choisie.
Le kasko et la responsabilité civile ne sont pas la même chose
L’assurance de responsabilité civile est obligatoire et couvre le dommage que vous causez à autrui avec votre véhicule. Elle ne couvre pas votre propre véhicule.
Le kasko est facultatif et couvre les dommages subis par votre véhicule, y compris dans les cas où vous êtes vous-même responsable, où la personne responsable n’est pas identifiée, ou lorsque le dommage résulte d’un événement sans rapport avec la circulation.
Kasko complet et kasko partiel
Le kasko complet couvre un large ensemble de risques, y compris la collision et votre propre responsabilité.
Le kasko partiel couvre un ensemble de risques plus restreint et choisi à l’avance, le plus souvent des risques indépendants de la conduite. Il est moins cher, mais il suppose que vous sachiez ce que vous avez choisi. C’est avec la garantie partielle que naissent le plus de malentendus, lorsque le propriétaire suppose qu’il dispose d’une garantie qu’il n’a pas souscrite.
Ce que le kasko couvre habituellement
- L’accident de la route, y compris celui que vous avez vous-même provoqué
- Les catastrophes naturelles, la grêle, la tempête, l’inondation, la foudre
- L’incendie et l’explosion
- Le vol du véhicule et le vol de pièces, selon la garantie
- Les actes de malveillance de tiers
- La chute d’objets sur le véhicule
- Le bris de glaces
La liste exacte et les limitations figurent dans les conditions d’assurance, et celles-ci diffèrent d’une compagnie à l’autre. Les conditions font partie du contrat au même titre que la police.
Ce qui n’est le plus souvent pas couvert
- L’usure et les pannes qui ne résultent pas d’un sinistre
- Le dommage survenu en conduisant sous l’emprise de l’alcool ou sans permis valable
- Le dommage causé intentionnellement
- L’usage du véhicule contraire à la destination inscrite sur la police
- Le dommage survenu avant la prise d’effet de la police
Ce qui influe sur le prix de la police
La prime ne se fixe pas de manière forfaitaire. Elle est influencée par :
- La valeur du véhicule, puisqu’elle constitue l’assiette du calcul
- L’âge, la marque et le modèle du véhicule
- L’étendue de la garantie, kasko complet ou partiel
- Le montant de la franchise
- L’historique des sinistres et le bonus acquis
- La destination du véhicule, car un taxi et un véhicule de location ne représentent pas le même risque qu’un usage privé
- Le mode de gardiennage du véhicule et les protections installées
En raison du premier point, une valeur du véhicule établie avec exactitude influe directement à la fois sur la prime et sur le montant que vous percevrez en cas de sinistre. Si la somme assurée est fixée trop haut, vous payez plus que nécessaire. Si elle est trop basse, vous recevez en cas de sinistre moins que ce que vous attendez.
La franchise, votre participation au dommage
La franchise est la part du dommage que vous supportez vous-même. Une franchise plus élevée signifie une prime plus basse, et inversement. Le calcul n’a de sens que si vous savez à quelle fréquence vous déclarez des sinistres. Pour les véhicules peu utilisés, une franchise plus élevée est souvent rentable. Pour une flotte avec de fréquents petits sinistres, elle ne l’est généralement pas.
La somme assurée, là où l’on perd le plus
La somme assurée est le montant pour lequel le véhicule est assuré et l’assiette du calcul de la prime. En pratique, on rencontre deux erreurs, coûteuses toutes les deux.
La surassurance signifie que la somme est supérieure à la valeur réelle du véhicule. Pendant des années, vous payez une prime sur un montant que vous ne percevrez jamais en cas de sinistre, puisque l’indemnité se règle malgré tout sur la valeur réelle.
La sous-assurance signifie que la somme est inférieure à la valeur du véhicule. La prime est plus faible, mais en cas de sinistre l’indemnité peut être réduite proportionnellement. En cas de dommage partiel, la surprise est parfois désagréable.
Pour les véhicules plus anciens, la valeur baisse d’année en année, si bien qu’une somme exacte lors de la première souscription ne l’est plus après quelques renouvellements. Il vaut donc la peine, au moment du renouvellement, de revenir à une évaluation de la valeur du véhicule plutôt que de reconduire automatiquement.
Le kasko pour les flottes
Pour les flottes, le calcul change. La prime se négocie au niveau de l’ensemble du parc et non véhicule par véhicule, et la position de négociation est sensiblement différente de celle d’un particulier. Les conditions de règlement des sinistres comptent aussi, car pour une flotte ce n’est pas seulement le montant du dommage qui est déterminant, mais aussi la durée d’immobilisation du véhicule.
Pour les entreprises qui souhaitent se décharger de tout le processus, de la déclaration au retour du véhicule en service, il y a l’assistance aux flottes.
Que faire immédiatement après un sinistre
- Photographiez le dommage avant tout déplacement ou nettoyage
- Déclarez le sinistre dans le délai prévu par les conditions d’assurance
- Ne faites pas réparer le véhicule avant son examen
- Conservez les pièces remplacées si la réparation a déjà commencé
- Demandez un décompte écrit du dommage, et pas seulement un montant
Si le décompte ne correspond pas au coût réel, vous êtes fondé à demander une expertise indépendante des dommages.
Comment comparer les offres correctement
Comparer uniquement le prix est l’erreur la plus fréquente. Comparez :
- L’étendue de la garantie, risque par risque
- Les exclusions, car c’est là que les compagnies diffèrent le plus
- Le montant et le type de franchise
- L’assiette de calcul du dommage et l’application de la vétusté sur les pièces
- Si le dommage est réglé sur facture du garage ou sur le décompte de la compagnie
- Les conditions de conservation du bonus
Les points quatre et cinq font le plus souvent la différence dans le versement réel, et ils sont rarement lus avant la signature.
Les erreurs les plus fréquentes à la souscription
- Choisir un kasko partiel sans savoir quels risques sont laissés de côté
- Une somme assurée qui ne correspond pas à la valeur réelle du véhicule
- Un changement de destination du véhicule non déclaré
- Comparer les offres uniquement sur la prime
- Ignorer le mode de calcul du dommage avant que le dommage ne survienne
Nous ne vendons pas de polices. Nous analysons les risques, comparons les offres de plusieurs compagnies et proposons la garantie adaptée à votre situation, dans le cadre du conseil en assurance. Si le dommage est déjà survenu, lisez comment se déroule l’indemnisation par l’assurance.
Pour l’analyse d’une police existante, contactez-nous.
Questions fréquentes
Le kasko couvre-t-il un dommage que j’ai moi-même provoqué ?
C’est là la différence essentielle avec la responsabilité civile. Le kasko couvre le dommage subi par votre véhicule indépendamment de la responsabilité, tandis que la responsabilité civile ne couvre que le dommage causé à autrui. L’étendue de la garantie dépend de la souscription d’un kasko complet ou partiel.
Qu’est-ce que la franchise et vaut-il mieux la choisir élevée ?
La franchise est la part du dommage que vous supportez vous-même. Une franchise plus élevée signifie une prime plus basse, mais aussi un coût plus important à chaque sinistre. Elle a du sens si vous déclarez rarement des sinistres et si vous pouvez supporter ce montant sur vos propres fonds.
Pourquoi la somme assurée est-elle si importante ?
Parce que la prime se calcule sur elle et qu’elle sert aussi de point de départ au calcul du dommage. Une somme trop élevée signifie que vous payez plus que nécessaire, une somme trop basse que vous recevez moins que ce qui vous revient en cas de dommage important. Une valeur du véhicule établie de façon indépendante écarte les deux scénarios.
Que le kasko ne couvre-t-il généralement pas ?
Les exclusions habituelles sont la conduite sous l’emprise de l’alcool ou sans permis de conduire approprié, le dommage causé intentionnellement, les pannes et l’usure, ainsi que le dommage survenu lors de courses de compétition. La liste exacte dépend des conditions de chaque compagnie et doit être lue avant la signature.
