Die Kaskoversicherung deckt den Schaden an Ihrem eigenen Fahrzeug, unabhängig davon, wer dafür verantwortlich ist. Darin unterscheidet sie sich grundsätzlich von der Haftpflicht, die den Schaden deckt, den Sie einem anderen zufügen. Wenn Sie wissen möchten, was sie kostet: Die Antwort hängt von mehreren Faktoren ab, und die größte Ersparnis ergibt sich meist nicht aus einer niedrigeren Prämie, sondern aus der richtig gewählten Deckung.
Kasko und Haftpflicht sind nicht dasselbe
Die Haftpflicht ist obligatorisch und deckt den Schaden, den Sie mit Ihrem Fahrzeug anderen zufügen. Ihr eigenes Fahrzeug deckt sie nicht.
Die Kaskoversicherung ist freiwillig und deckt Schäden an Ihrem Fahrzeug, einschließlich der Fälle, in denen Sie selbst verantwortlich sind, in denen der verantwortliche Beteiligte unbekannt ist oder in denen der Schaden durch ein Ereignis verursacht wird, das nichts mit dem Straßenverkehr zu tun hat.
Vollkasko und Teilkasko
Vollkasko deckt ein breites Spektrum von Risiken ab, einschließlich Kollision und eigener Verantwortung.
Teilkasko deckt ein engeres, vorab gewähltes Spektrum von Risiken ab, meist solche, die nicht vom Fahren abhängen. Sie ist günstiger, setzt aber voraus, dass Sie wissen, was Sie gewählt haben. Bei der Teildeckung entstehen die meisten Missverständnisse dann, wenn der Eigentümer etwas voraussetzt, das er nicht vereinbart hat.
Was die Kaskoversicherung üblicherweise deckt
- Verkehrsunfall, einschließlich eines von Ihnen selbst verursachten
- Naturgewalten, Hagel, Sturm, Überschwemmung, Blitzschlag
- Brand und Explosion
- Fahrzeugdiebstahl und Teilediebstahl, je nach Deckung
- Mutwillige Handlungen Dritter
- Herabfallende Gegenstände auf das Fahrzeug
- Glasbruch
Die genaue Aufzählung und die Einschränkungen stehen in den Versicherungsbedingungen, und diese unterscheiden sich zwischen den Gesellschaften. Die Bedingungen sind ebenso Bestandteil des Vertrags wie die Police.
Was am häufigsten nicht gedeckt ist
- Verschleiß und Defekte, die nicht Folge eines Schadenereignisses sind
- Schaden durch Fahren unter Alkoholeinfluss oder ohne gültige Fahrerlaubnis
- Vorsätzlich herbeigeführter Schaden
- Nutzung des Fahrzeugs entgegen dem in der Police eingetragenen Verwendungszweck
- Schaden, der vor Beginn der Policenlaufzeit entstanden ist
Was den Preis der Police beeinflusst
Die Prämie wird nicht pauschal festgelegt. Auf sie wirken sich aus:
- Der Fahrzeugwert, denn er ist die Berechnungsgrundlage
- Alter, Marke und Modell des Fahrzeugs
- Umfang der Deckung, Vollkasko oder Teilkasko
- Höhe der Selbstbeteiligung
- Schadenhistorie und der erworbene Schadenfreiheitsrabatt
- Verwendungszweck des Fahrzeugs, denn Taxi und Mietwagen sind nicht dasselbe Risiko wie private Nutzung
- Art der Fahrzeugunterbringung und eingebaute Schutzeinrichtungen
Wegen des ersten Punktes wirkt sich ein genau ermittelter Fahrzeugwert unmittelbar sowohl auf die Prämie als auch auf den Betrag aus, den Sie im Schadenfall erhalten. Ist die Versicherungssumme zu hoch angesetzt, zahlen Sie mehr als nötig. Ist sie zu niedrig, erhalten Sie im Schadenfall weniger als erwartet.
Selbstbeteiligung, Ihr Anteil am Schaden
Die Selbstbeteiligung ist der Teil des Schadens, den Sie selbst tragen. Eine höhere Selbstbeteiligung bedeutet eine niedrigere Prämie und umgekehrt. Die Rechnung geht nur auf, wenn Sie wissen, wie oft Sie Schäden melden. Bei Fahrzeugen, die wenig genutzt werden, lohnt sich eine höhere Selbstbeteiligung oft. Bei einem Fuhrpark mit häufigen Kleinschäden in der Regel nicht.
Versicherungssumme, der größte Verlustpunkt
Die Versicherungssumme ist der Betrag, auf den das Fahrzeug versichert ist, und die Grundlage für die Prämienberechnung. In der Praxis begegnen einem zwei Fehler, beide teuer.
Überversicherung bedeutet, dass die Summe höher ist als der tatsächliche Fahrzeugwert. Sie zahlen jahrelang Prämie auf einen Betrag, den Sie im Schadenfall nie erhalten werden, denn die Entschädigung richtet sich dennoch nach dem tatsächlichen Wert.
Unterversicherung bedeutet, dass die Summe niedriger ist als der Fahrzeugwert. Die Prämie ist geringer, im Schadenfall kann die Entschädigung jedoch anteilig gekürzt werden. Beim Teilschaden kann das unangenehm überraschen.
Bei älteren Fahrzeugen sinkt der Wert von Jahr zu Jahr, sodass eine Summe, die beim ersten Vertragsschluss richtig war, nach mehreren Verlängerungen nicht mehr stimmt. Deshalb lohnt es sich, bei der Verlängerung der Police auf die Fahrzeugbewertung zurückzukommen, statt automatisch zu verlängern.
Kaskoversicherung für Fuhrparks
Bei Flotten ändert sich die Rechnung. Die Prämie wird für den gesamten Fuhrpark vereinbart und nicht je Fahrzeug, und die Verhandlungsposition ist wesentlich anders als bei einer Privatperson. Wichtig sind auch die Regulierungsbedingungen, denn bei einer Flotte ist nicht nur der Schadenbetrag entscheidend, sondern auch, wie lange das Fahrzeug stillsteht.
Für Unternehmen, die den gesamten Prozess abgeben möchten, von der Meldung bis zur Rückkehr des Fahrzeugs in den Betrieb, gibt es die Fuhrpark-Assistenz.
Was unmittelbar nach Eintritt des Schadens zu tun ist
- Fotografieren Sie den Schaden, bevor irgendetwas bewegt oder gereinigt wird
- Melden Sie den Schaden innerhalb der Frist aus den Versicherungsbedingungen
- Reparieren Sie das Fahrzeug nicht vor der Besichtigung
- Bewahren Sie ausgetauschte Teile auf, falls die Reparatur bereits begonnen hat
- Verlangen Sie eine schriftliche Schadenabrechnung, nicht nur einen Betrag
Entspricht die Abrechnung nicht den tatsächlichen Kosten, haben Sie Anlass, ein unabhängiges Schadengutachten zu verlangen.
Wie Sie Angebote richtig vergleichen
Ein Vergleich allein nach dem Preis ist der häufigste Fehler. Vergleichen Sie:
- Den Deckungsumfang, Risiko für Risiko
- Die Ausschlüsse, denn hier unterscheiden sich die Gesellschaften am stärksten
- Höhe und Art der Selbstbeteiligung
- Die Grundlage der Schadenabrechnung und die Anwendung der Abschreibung auf Teile
- Ob der Schaden nach Werkstattrechnung oder nach der Abrechnung der Gesellschaft ausgezahlt wird
- Die Bedingungen für den Erhalt des Schadenfreiheitsrabatts
Punkt vier und fünf machen am häufigsten den Unterschied bei der tatsächlichen Auszahlung aus und werden vor der Unterschrift selten gelesen.
Häufigste Fehler beim Vertragsabschluss
- Wahl einer Teilkaskoversicherung, ohne zu wissen, welche Risiken ausgenommen sind
- Eine Versicherungssumme, die nicht dem tatsächlichen Fahrzeugwert entspricht
- Nicht gemeldete Änderung des Verwendungszwecks des Fahrzeugs
- Vergleich von Angeboten ausschließlich nach der Prämie
- Unkenntnis der Art der Schadenabrechnung, bevor der Schaden eintritt
Wir verkaufen keine Policen. Wir analysieren die Risiken, vergleichen die Angebote mehrerer Gesellschaften und schlagen die Deckung vor, die zu Ihrer Situation passt, über die Versicherungsberatung. Ist der Schaden bereits eingetreten, lesen Sie, wie die Schadenregulierung mit der Versicherung abläuft.
Für die Analyse einer bestehenden Police melden Sie sich bei uns.
Häufige Fragen
Deckt die Kaskoversicherung auch einen Schaden, den ich selbst verursacht habe?
Das ist der grundlegende Unterschied zur Haftpflicht. Die Kaskoversicherung deckt den Schaden an Ihrem Fahrzeug unabhängig vom Verschulden, während die Haftpflicht nur den Schaden deckt, den Sie einem anderen zugefügt haben. Der Deckungsumfang hängt davon ab, ob Vollkasko oder Teilkasko vereinbart wurde.
Was ist die Selbstbeteiligung und lohnt sich eine höhere?
Die Selbstbeteiligung ist der Teil des Schadens, den Sie selbst tragen. Eine höhere Selbstbeteiligung bedeutet eine niedrigere Prämie, aber auch höhere Kosten bei jedem Schaden. Sie ist sinnvoll, wenn Sie selten Schäden melden und diesen Betrag aus eigenen Mitteln tragen können.
Warum ist die Versicherungssumme so wichtig?
Weil auf ihrer Grundlage die Prämie berechnet wird und weil von ihr auch bei der Schadenabrechnung ausgegangen wird. Eine zu hohe Summe bedeutet, dass Sie mehr zahlen als nötig, eine zu niedrige, dass Sie bei einem größeren Schaden weniger erhalten, als Ihnen zusteht. Ein unabhängig ermittelter Fahrzeugwert verhindert beide Szenarien.
Was deckt die Kaskoversicherung am häufigsten nicht?
Übliche Ausschlüsse sind Fahren unter Alkoholeinfluss oder ohne entsprechende Fahrerlaubnis, vorsätzlich herbeigeführter Schaden, Defekte und Verschleiß sowie Schaden, der bei Wettbewerbsfahrten entstanden ist. Die genaue Aufzählung hängt von den Bedingungen der jeweiligen Gesellschaft ab und sollte vor der Unterschrift gelesen werden.
